就算是一次很小的车祸，也会让人紧张得不知所措。事后怎么处理，会直接影响您的安全，也会影响车险能不能帮您承担修车费。
本文按顺序说明车祸处理SOP：现场第一时间要做什么、哪些事不应该做、报警时要注意什么，然后讲解车险索赔的3种类型和怎么选、索赔步骤和所需文件、应该在多久内提出索赔、小擦撞值不值得索赔，以及被没有车险的车子撞到时该怎么办。
发生车祸后，第一时间应该做什么？
先保持冷静，检查自己和乘客有没有受伤，有人重伤就拨打999。能移动车子的话，把车移到安全的地方并打开警示灯。接着拍下现场和车损照片，记录对方的车牌、姓名、电话和保险公司。需要拖车时，先联系自己的保险公司，并在24小时内报警。
- 保持冷静，检查伤势。先深呼吸，再检查自己和乘客有没有受伤、流血或不舒服。如果有人重伤，或有异物插入身体，不要随便移动伤者，马上拨打999求救。没有人受伤的话，可以通知家人或朋��到场协助。
- 把车移到安全的地方。如果只是小碰撞，没有人受伤或被困车内，就把车移到紧急车道或附近的油站，以免阻碍交通或造成第二次车祸。车子无法移动时，和乘客先走到安全的地方，并打开警示灯或放置警示三角牌，让其他车辆看得到。
- 确保安全才下车。单独驾车或在晚上发生意外时，不要急着下车查看，小心“假车祸，真抢劫”。
- 拍照留证。拍下对方的车牌、车款和颜色，双方车子的损坏部分，事故路段，以及路面的煞车痕迹（如有）。如果装有行车记录仪，把事故画面备份起来。
- 交换资料。记录对方的姓名、电话、车型和保险公司。在对方同意下，可以拍下对方的身份证和驾照。如果有目击者，也记下他们的联络方式。
- 需要拖车时，先联系保险公司。车子严重损坏、无法行驶时，先打保险公司的紧急热线，由他们安排拖车，以免被收取不清楚的拖车费。保险公司一般会把车子拖到授权车厂，有时会先拖到警局让警方拍照取证。拖车是否免费、距离有多远，要看您的保单。热线号码通常印在保单或保险公司的应用程序上。
- 24小时内报警，拿到报案纸（见下文）。
在车祸现场，有哪些事不应该做？
不要随便承认或否认责任，不要签任何文件，也不要和对方争吵或互相指责，因为谁有过失要由警方调查。下车查看时，不要带任何可能被视为武器的物品。如果对方带有武器，或您感到生命受到威胁，就留在车内用手机录影，并直接开到附近的警局报案。
第一次遇上车祸时，记住以下几点：
- 不要随便承认或否认是您的错。您在现场说的话，可能会影响之后的保险理赔。
- 不要随便签任何东西。
- 不要一味指责对方。过失由警方调查，赔偿则交给保险公司处理。
- 不要带攻击性的物品下车，以免被指控企图伤人。
双方可以选择私下和解，或向保险公司索赔。如果打算通过车险索赔，就一定要报警。私下和解前也要想清楚，因为车子的实际损坏，往往要到车厂检查后才知道。
车祸后报警，要注意什么？
如果要向保险公司索赔，必须在事故发生后24小时内到警察局报案，并保留报案纸。报案时，清楚描述事故的时间、地点、行驶路线和经过。警方调查后会发出调查结果，它和报案纸一样，是之后索赔时保险公司会要求的重要文件。
- 双方最好到同一间警局报案，方便警方调查。实际安排，以警方的指示为准。
- 警方有时会要求检查车子，按照指示做即可。
- 警方调查需要一段时间，一般约两个星期，但实际时间视个案而定。
- 被判有过失的一方可能会收到罚单（saman），金额视个案而定。
谁有过失，最终要看警方的调查结果。所以就算您觉得责任很明显，也一定要报警，并保留相关文件。
车险索赔有哪几种类型？
车险索赔主要分成3种：第三方索赔（向肇事方的保险公司索赔）、互撞自赔（OD KfK，不是您的错时先向自己的保险公司索赔）和自损索赔（您有过失时向自己的保险公司索赔）。能用哪一种，取决于谁有过失，以及您买的是哪一种保单。
第三方索赔（Third Party Claim）。车祸是对方的过失造成时，您可以向对方的保险公司索赔。无论您买的是一号、二号还是三号车险，都可以提出。除了修车费，一般还可以索取评估维修时间补偿（CART，Compensation for Assessed Repair Time），也就是理赔师估算的修车天数内，您不能用车的损失，以及您自己承担的自付额（excess）。这个天数只计算实际修车所需的时间，不包括车子在车厂等候的时间。CART确定后，您也可以索取这段期间租用同款、同引擎容量车子的费用，但要出示合法租车公司的收据。
互撞自赔（Own Damage Knock-for-Knock，也有人称为自身保险索赔）。意外不是您的错，您可以先向自己的保险公司索赔，再由您的保险公司向对方的保险公司追讨。只有买了综合型（一号）车险的车主才能使用。好处是修车一般比较快，而且不会影响您的NCD。您的保险公司向对方追讨需要较长时间，但那是保险公司之间的事，不会拖慢您修车。详情可以看什么是互撞自赔（OD KFK）。
自损索赔（Own Damage Claim）。意外是您的过失造成时，您可以向自己的保险公司索赔，修理自己的车子。这同样只限综合型车险，因为只有它保障您本身车子的损失。不过，索赔成功后，您通常会失去NCD。一个常见的例外是挡风玻璃：如果您加购了挡风玻璃保障（windscreen cover），用它索赔一般不会影响NCD，详情可以看汽车大镜爆裂，可以索赔保险吗。
| 索赔类型 | 什么时候用 | 向谁索赔 | 需要的保单 | 对您NCD的影响 |
| 第三方索赔 | 对方有过失 | 对方的保险公司 | 一号、二号或三号车险都可以 | 不受影响 |
| 互撞自赔（OD KfK） | 对方有过失，想更快处理 | 自己的保险公司 | 只限一号（综合型）车险 | 不受影响 |
| 自损索赔 | 您有过失 | 自己的保险公司 | 只限一号（综合型）车险 | 通常会失去NCD |
我应该选择哪一种索赔？
先看谁有过失。对方有过失时，您可以选第三方索赔；如果您有综合型车险，也可以选互撞自赔，两者一般都不影响您的NCD。如果是您的过失，只有综合型车险才能提出自损索赔，而且通常会失去NCD。拿不准时，先问保险公司。
以下几种常见情况，可以帮助您判断：
- 对方全责，您想向对方索取不能用车期间的补偿：选第三方索赔。
- 对方全责，您买的是一号车险，想让车子尽快修好：可以考虑互撞自赔。
- 您有过失，买的是一号车险：可以提出自损索赔，但小损坏先算一算划不划算（见下文）。
- 您有过失，只买了三号车险：您的车损一般要自己承担，对方则可以向您的保险公司提出第三方索赔。
提出车险索赔的步骤是什么？
一般的索赔步骤是：通知保险公司、24小时内报警、把车送到保险公司授权的车厂、让理赔师评估损坏，然后提交报案纸、保单、身份证和驾照副本等文件。文件和调查完成后，车厂才会开始修车。具体流程以您的保险公司为准。
- 通知保险公司。越早越好。保险公司会告诉您适合哪一种索赔，以及车子要送去哪一家车厂。
- 24小时内报警，拿到报案纸。
- 把车送到保险公司授权的车厂（panel workshop）。
- 让理赔师评估。保险公司会派理赔师（adjuster）检查车损，估算修车费和修车所需的时间。
- 提交索赔文件（见下一节）。
- 等候批准和维修。一切核实后，保险公司会批准索赔，车厂才开始修车。
不要先把车修好，再拿收据向保险公司索赔。保险公司一般要先派理赔师评估车损，先修后报的索赔可能会被拒。
就算只是刮花、车尾灯破裂这类小意外，也一样可以提出索赔。不过在决定之前，请先看看下文关于小擦撞的部分。
车险索赔需要准备哪些文件？
大多数车险索赔都需要报案纸、车险保单、身份证和驾照副本。向第三方索赔时，通常还需要车卡（geran）副本、理赔师报告、修车费收据，以及警方的调查结果。各保险公司的要求不同，提交前最好先问清楚完整清单。
常见的文件包括：
- 报案纸（正本和副本）
- 车险保单
- 身份证和驾照副本
- 车卡（geran）副本
- 车祸现场和车损照片，以及行车记录仪画面
- 向第三方索赔时：理赔师评估报告、修车费收据，以及证明对方违规的警方调查结果
- 如果修车期间需要租车代步，保留租车收据，以便索取补偿
更详细的清单，可以参考汽车保险索赔所需文件的完整清单。
发生车祸后，应该在多久内提出索赔？
越��越好。报警有24小时的期限，而通知保险公司的期限则写在您的保单里，各家规定不同。我们一般建议在事故后两三天内开始索赔程序，这样处理会比较快，也能降低被拒赔的机会。确切期限，请以您的保单为准。
索赔需要时间完成各项程序，而且有时间限制。尽快提出，有几个好处：
- 保险公司可以及早派理赔师评估车损，这时候车子的状况最能反映事故造成的损坏。
- 保险公司可能会要求您提供现场照片、报案纸，甚至目击者的联络电话，以了解事故细节。越早提出，这些资料越容易找齐。
- 及时索赔，也能让保险���司相信索赔没有造假的成分。
也有例外情况，例如车主在意外中严重受伤，需要留院治疗，无法马上处理索赔。这时候请家人尽快通知保险公司，说明情况，并保留医院的相关证明。
如果太迟才提出索赔，可能会被拒赔，但结果取决于个别保险公司和保单条款。拖得越久，保险公司越难判断车损是否由这次事故造成，也可能怀疑损坏被夸大。一旦被拒赔，修车费就要由您自己承担。所以意外发生后，第一时间联系保险公司，问清楚提交索赔的期限。
被没有车险的车子撞到，还能索赔吗？
可以，但无法向对方的保险公司索赔，因为对方没有有效的车险。您可以以个人身份起诉对方，交由法庭审理。如果您买的是综合型车险，也可以问保险公司能否先用自损方式索赔。所以现场一定要记录对方的车牌、姓名和电话，并在24小时内报警。
这时候，现场证据就特别重要。拍下车子的损坏程度，记下对方的车牌、电话号码和名字，并在24小时内报警。
用自损方式索赔之前，请先问清楚会不会影响您的NCD，以及要付多少自付额。更多做法，可以参考怎样向没买保险的肇祸车主索赔。如果对方撞车后直接逃走，可以看看车子被撞后逃，可以索赔吗。
小擦撞也值得索赔吗？
可以索赔，但不一定划算。自损索赔成功后，您通常会失去NCD，之后几年的保费都会变高；有时候您还要先支付一笔自付额（excess）。如果修车费不高，先把失去的NCD和自付额算进去，再决定要索赔，还是自己付钱修车。
先了解NCD的价值。私家车的NCD会随着无索赔的年数增加：0%、25%、30%、38.33%、45%，最高55%。如果索赔后NCD重新从0%开始，就要再花5年才能回到55%。
以下以每年基本保费RM1,500为例（假设基本保费每年不变，未计8%服务税和RM10印花税），比较索赔前NCD是55%的车主，在索赔后和没有索赔的情况下，基本保费的分别：
| 索赔后第几年 | 索赔后的NCD | 索赔后的基本保费 | 没有索赔（55% NCD） | 多付的金额 |
| 第1年 | 0% | RM1,500.00 | RM675.00 | RM825.00 |
| 第2年 | 25% | RM1,125.00 | RM675.00 | RM450.00 |
| 第3年 | 30% | RM1,050.00 | RM675.00 | RM375.00 |
| 第4年 | 38.33% | RM925.05 | RM675.00 | RM250.05 |
| 第5年 | 45% | RM825.00 | RM675.00 | RM150.00 |
| 合计 | RM2,050.05 |
在这个例子里，一次索赔在5年内会让您多付大约RM2,050。如果修车费只是几百令吉，自己付钱修车可能更省钱。
想知道自己目前的NCD是多少，可以先用我们的NCD查询工具查一查。关于自付额，可以参考索赔保险为什么要额外支付Excess。续保时，也可以多拿几份汽车保险报价比较，看看不同NCD下的实际价格。
如何提高索赔成功的机会？
保持车险、路税和驾照有效，在现场拍照并保留行车记录仪画面，记录对方资料，24小时内报警，尽快通知保险公司，并按要求交齐文件。所有资料都必须真实，任何造假都可能导致索赔被拒，甚至惹上法律问题。
索赔前后，记住以下几点：
- 拍下事故照片，包括受损的车子，作为证据。
- 索取对方的资料，包括车牌、电话号码和保险公司。
- 报警后，马上通知保险公司并提出索赔。
- 如果装有行车记录仪，把画面复制出来，作为证据。
- 切勿造假或夸大损失。
- 确保您的车险、路税和驾照都在有效期内。
- 确保私家车没有用来载客收费或运货，否则索赔可能会被拒。
另外，以下情况，保险公司一般有权拒赔：
- 醉酒驾驶，或吸毒后驾驶
- 非法赛车
- 没有有效驾照驾驶
- 先自行修车，再直接拿收据向保险公司索赔
最重要的是，在续保时就清楚了解自己的保单保障哪些情况，别等到需要索赔时才发现没有保。您可以先比较马来西亚汽车保险的保障和价格，再选择合适的配套，然后网上更新车险，顺便查看保险公司的紧急热线和授权车厂资料。
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